Financieel onafhankelijk worden betekent dat u niet meer hoeft te werken voor uw inkomen. U leeft dan van uw vermogen en maakt uw eigen keuzes. Voor veel mensen ligt dat dichterbij dan ze denken. Hoeveel u nodig heeft en welke route bij u past, is persoonlijk. Dit artikel geeft u 13 tips om financieel onafhankelijk te worden, van slim sparen tot laten beleggen door een vermogensbeheerder.
Tips voor financiële onafhankelijkheid
Kies nu voor een schuldenvrij leven
Zorg voor inzicht in uw uitgaven
Beleg voor meer rendement dan op spaargeld
Gebruik het achtste wereldwonder
Investeer in een passief inkomen
Bouw met vastgoed aan financiële onafhankelijkheid
Meer sparen laat u eerder stoppen met werken
Zorg voor een goede pensioenvoorziening
Financieel onafhankelijk met een financiële planning
Laat een vermogensbeheerder voor u beleggen
Neem zelf de touwtjes in handen met beleggen
Vergelijk en vind de beste weg tot financiële onafhankelijkheid
| Een financieel planner kan u helpen om financieel onafhankelijk te worden. Plan gratis uw eerste persoonlijke gesprek met onze gecertificeerd onafhankelijk planner. |
Financieel onafhankelijk worden is niet voor ‘happy few’
De vrijheid om uw eigen keuzes te maken en uw leven zelf in te vullen. Daar dromen veel mensen van. Die vrijheid ontstaat wanneer u financieel onafhankelijk bent en niet meer voor een ander hoeft te werken. Dat klinkt als een luxe voor een kleine groep.
Toch is financiële onafhankelijkheid voor meer mensen bereikbaar dan het lijkt. Of het voor u haalbaar is, hangt af van drie factoren:
- het bedrag dat u maandelijks nodig heeft om van rond te komen en uw dromen te verwezenlijken;
- het bedrag dat u maandelijks overhoudt;
- het rendement dat u op uw spaargeld en beleggingen maakt.
De rekensom is eenvoudig. Geeft u elke maand uw hele inkomen uit, dan blijft er niets over voor later en werkt u uw leven lang door. Hoe meer u nu opzijzet, hoe eerder financiële onafhankelijkheid binnen bereik komt.
De tabel hieronder maakt dat concreet. Mr. Money Mustache gaat uit van het gemiddelde salaris van een docent en laat zien hoeveel loon iemand opzij kan zetten en hoe lang het dan duurt tot hij of zij kan stoppen met werken. Hoe hoger het spaarpercentage per maand, hoe eerder dat moment komt. Hoe snel u financieel onafhankelijk wordt, hangt dus vooral af van het percentage dat u maandelijks opzij kunt zetten.
| % sparen t.o.v. inkomen | Financieel onafhankelijk na hoeveel jaar? |
|---|---|
| 0% | Nooit |
| 5% | 66 |
| 10% | 51 |
| 25% | 32 |
| 50% | 17 |
| 65% | 10,5 |
| 75% | 7 |
| 100% | 0 |
Kies nu voor een schuldenvrij leven
Financieel onafhankelijk worden vraagt nu al een andere mindset. Een helder doel in de toekomst begint bij financieel bewustzijn vandaag. De meeste mensen leven naar hun inkomen: ze kunnen een duur huis of een mooie auto betalen, doen dat ook, en werken daarom hun leven lang door. Eerder stoppen met werken vraagt andere keuzes. Uw hypotheek versneld aflossen is zo’n stap richting financiële onafhankelijkheid. De tip is eenvoudig: kies nu al voor een schuldenvrij leven. Consumptief krediet maakt u afhankelijk van anderen en van uw inkomen. Geld lenen kost geld en stelt het moment van financiële onafhankelijkheid alleen maar uit.
| Tip: voorkom schulden. |
Zorg voor inzicht in uw uitgaven
Inzicht in uw uitgaven is de basis. Breng in kaart waar uw geld elke maand blijft en hoeveel u minimaal nodig heeft om van te leven. Maak een overzicht van uw maandelijkse en jaarlijkse uitgaven per categorie. Ga liever iets te ruim dan te krap zitten. Leg uw betaalrekening ernaast, zodat u geen vaste lasten of incidentele uitgaven vergeet. Zo ziet u welke keuzes u met uw geld maakt. Sommige uitgaven zijn noodzaak, andere zijn optioneel. Kijk daar grondig naar en bepaal per uitgave of die echt nodig is. U kunt hiervoor een budget-excel gebruiken, maar er bestaan ook handige huishoudboekjes-apps. Hier vindt u een aantal handige tools op een rij.
Het Nibud vergelijkt uw situatie met die van vergelijkbare huishoudens via persoonlijk budgetadvies. Zo krijgt u inzicht in hoeveel geld u minimaal nodig heeft om van te leven.
| Tip: zorg voor inzicht in al uw uitgaven. |
Start met consuminderen
Kijk met een frisse blik naar uw financiële situatie. Hoe groter het bedrag dat u opzij kunt zetten, hoe eerder u financieel onafhankelijk bent. U kunt in een duur huis wonen of eenvoudiger. U kunt elke drie jaar een nieuwe auto kopen of langer met dezelfde rijden. Een abonnement dat u niet gebruikt, zegt u op. Kijk zo naar uw persoonlijke financiën en bepaal waar u geld overhoudt. Zet dat geld direct op een spaar- of beleggingsrekening, het liefst aan het begin van de maand. Dat voorkomt dat u het alsnog uitgeeft.
Financiële onafhankelijkheid vraagt niet dat u extreem zuinig leeft. Consuminderen helpt wel en brengt het doel dichterbij.
Kunt u extra inkomen verdienen, benut die kans en zet ook dat geld opzij. Zo laat u nog meer geld voor u werken. Sommige mensen passen liever hun uitgavenpatroon aan dan dat ze meer inkomen zoeken. Dat werkt twee kanten op: lagere uitgaven verhogen uw maandelijkse besparing en verlagen het bedrag dat u later nodig heeft om van te leven, als u uw levensstandaard gelijk houdt. Met een lagere levensstandaard bent u eerder financieel onafhankelijk.
| Tip: zet elke maand eerst geld opzij en geef daarna pas uit. |
Beleg voor meer rendement dan op spaargeld
Met geld kunt u geld maken. Op de spaarrekening krijgt u tegenwoordig nauwelijks rente, of dit weegt niet op tegen de inflatie. Daardoor is het lastig om met sparen een hoog rendement te halen. Hieronder ziet u wat meer rendement doet met de ontwikkeling van uw vermogen. Dit voorbeeld gaat uit van beleggen, waarbij het rendement elk jaar opnieuw wordt herbelegd en niet wordt gebruikt om van te leven.
Om financieel onafhankelijk te worden, doet u meer dan alleen sparen. Een rendement van 5% betekent dat u uw geld investeert. Dat kan door te beleggen in aandelen en obligaties, door te investeren in vastgoed, of via risicovollere vormen zoals crowdfunding of alternatieve investeringen.
| Tip: beleg voor meer rendement. |
Gebruik het achtste wereldwonder
Beleggen is een sleutel tot financiële onafhankelijkheid. Over een langere termijn is het gemiddelde rendement op beleggen positief, ook al wisselt het per jaar. Tijd is daarbij uw belangrijkste bondgenoot. Dat komt door het rente-op-rente-effect: u laat het behaalde rendement staan, zodat het zelf ook weer rendement oplevert. Zo groeit uw vermogen niet lineair, maar exponentieel.
- Stel, u belegt €100.000 met een rendement van 10%.
- In jaar 1 is uw rendement €10.000.
- Na 1 jaar is uw vermogen €110.000.
- In jaar 2 is uw rendement €11.000.
- Na 2 jaar is uw vermogen gegroeid tot €121.000.
- Die €1.000 extra is het resultaat van het rente-op-rente-effect.
Geld maakt zo dus echt geld, en dit effect wordt elk jaar sterker. Daarom beleggen ook alle pensioenfondsen. Einstein noemde het rente-op-rente-effect niet voor niets het ‘achtste wereldwonder’. Benut dat effect om uw financiële onafhankelijkheid sneller te bereiken.
| Tip: profiteer van het rente-op-rente-effect. |
Investeer in een passief inkomen
U wordt financieel onafhankelijk door voldoende vermogen voor later op te bouwen. Dat doel bereikt u door te werken en geld opzij te zetten, en het komt dichterbij als u daarnaast meerdere inkomstenbronnen opbouwt. Er zijn twee soorten inkomen:
- actief inkomen;
- passief inkomen.
Actief inkomen verdient u in ruil voor tijd en inspanning: werken dus. Passief inkomen komt binnen op basis van een eerdere investering. U laat uw geld voor u werken en ontvangt maandelijks een bedrag zonder of met beperkte inspanning. Dat kan uit verschillende investeringen komen. Vastgoed levert huurinkomsten op, waar u na verhuur weinig omkijken naar heeft. Op de beurs kunt u inkomen uit dividend genereren: sommige grote bedrijven keren jaarlijks dividend uit. Het voordeel is dat dit passieve inkomsten zijn. Het nadeel is dat u het rente-op-rente-effect misloopt zodra u de inkomsten laat uitkeren. Ook crowdfunding of specifieke obligaties met een ‘vast’ of ‘gegarandeerd’ rendement kunnen bronnen van passief inkomen zijn. Houd er rekening mee dat die een stuk risicovoller zijn.
Meer passief inkomen maakt u minder afhankelijk van inkomen uit werk en geeft u meer financiële vrijheid. Bouwt u nog vermogen op, dan kunt u de inkomsten beter laten herbeleggen, zodat u het rente-op-rente-effect maximaal benut.
| Tip: zet uw geld aan het werk. |
Bouw met vastgoed aan financiële onafhankelijkheid
Beleggen in vastgoed wordt vaak genoemd bij financiële onafhankelijkheid. Door uw eigen huis af te betalen verlaagt u uw woonlasten. U kunt ook in vastgoed investeren en dat verhuren, wat een regelmatige inkomstenstroom oplevert. Het gemiddelde rendement op vastgoed is aantrekkelijk: u profiteert van huurinkomsten en van de waardestijging op langere termijn.
U kunt direct of indirect in vastgoed investeren. Direct beleggen vraagt een goede voorbereiding, maar is ook voor beginners mogelijk. Naast startkapitaal kiest u het type vastgoed: een woonhuis, een vakantiehuis of een kantoorpand. Focus op een regio die u kent, inclusief de wetgeving, en koop een pand met voldoende rendement. Er zijn diverse aanbieders van beleggingshypotheken; bijna altijd is meer dan 20% eigen geld vereist. De overdrachtsbelasting voor beleggingspanden is omhoog gegaan (zie Belastingdienst). Indirect belegt u via een (beursgenoteerd) vastgoedfonds, dat regelmatig dividend uitkeert over de winst.
Vastgoed heeft duidelijke voordelen. U belegt in stenen die hun waarde behouden, er blijft vraag naar wonen, en vastgoed biedt bescherming tegen inflatie. Vaak is een hoog rendement haalbaar. Er zijn ook risico’s: vastgoed vraagt inspanning, met onderhoud en leegstand als bekende kopzorgen.
| Tip: bouw met verhuurd vastgoed aan passief inkomen. |
Meer sparen laat u eerder stoppen met werken
Financiële onafhankelijkheid is niet strikt aan leeftijd gebonden. De AOW-leeftijd schuift langzaam op, maar de leeftijd waarop u financieel onafhankelijk bent, bepaalt u voor een groot deel zelf. Eerder met pensioen kost geld, maar is niet onmogelijk. Het percentage dat u maandelijks overhoudt en investeert, bepaalt hoeveel eerder u kunt stoppen met werken. Daar ligt de sleutel.
Stel, u bent 30 jaar en zet 50% van uw maandinkomen voor uw toekomst aan het werk. Volgens de tabel aan het begin van dit artikel kunt u dan na 17 jaar, dus op uw 47e, stoppen met werken en op dezelfde voet doorleven. Daarbij gaan we uit van 5% rendement boven inflatie. Reken wel met inflatie: die holt uw vermogen uit en verhoogt uw uitgaven op termijn. De leeftijd waarop u financieel onafhankelijk wordt, hangt dus samen met het bedrag dat u er maandelijks voor reserveert.
| Tip: begin vroeg met een duidelijk plan. |
Zorg voor een goede pensioenvoorziening
Financiële onafhankelijkheid geldt ook voor uw oude dag. Zorg dat u voldoende pensioeninkomen heeft. Pensioenbeleggen is een onmisbaar onderdeel van financieel onafhankelijk worden. Iedereen kan tegenwoordig zelf extra pensioen opbouwen, bijvoorbeeld via een lijfrente. De fiscus betaalt mee aan lijfrentebeleggen voor uw pensioen, tot een jaarlijks maximum: de jaarruimte. Het opgebouwde bedrag staat vast tot uw pensioendatum. Op Finner vindt u meer informatie over pensioenbeleggen.
| Tip: zorg voor een goed pensioen. |
Financieel onafhankelijk met een financiële planning
Toewerken naar financiële onafhankelijkheid vraagt een goede financiële planning. Het gaat om het totaalplaatje. Te vaak nemen mensen versnipperde financiële beslissingen. Een financieel planner helpt u uw financiën te organiseren. Hij of zij brengt uw hele financiële situatie in kaart, maakt samen met u een persoonlijk plan en houdt overzicht over uw doelen, uw tijd en de risico’s. Zo maakt u de juiste keuzes op het juiste moment. De financieel planner houdt voortdurend de vinger aan de pols, stuurt bij en adviseert, om uw doel op lange termijn bereikbaar te houden.
Plan een gratis belafspraak met een onze onafhankelijk financieel planner.
| Tip: maak een goede financiële planning. |
Laat een vermogensbeheerder voor u beleggen
Een vermogensbeheerder helpt u om financieel onafhankelijk te worden. U laat uw geld beleggen door een specialist. U spreekt samen af wat uw doel is, welke risico’s u wilt nemen en welke kosten u betaalt. Daarna gaat de vermogensbeheerder voor u aan het werk: de beheerder belegt uw geld en houdt u op de hoogte. Het is een laagdrempelige manier om te beleggen voor financiële onafhankelijkheid, ideaal als u zelf de tijd, kennis of interesse mist of uw tijd liever aan andere dingen besteedt.
| Tip: kies de beste vermogensbeheerder. |
Neem zelf de touwtjes in handen met beleggen
Wilt u zelf uw beleggingsbeslissingen nemen, dan is zelf beleggen de juiste vorm. U bepaalt uw doel en de risico’s die u wilt lopen en kiest de strategie die bij u past. U belegt via een beleggingsrekening bij een broker en bepaalt zelf waarin: aandelen, obligaties, fondsen of alternatieve beleggingen. U maakt zelfstandig en onafhankelijk uw eigen keuzes over aan- en verkoop. Dat hoeft niet moeilijk te zijn. Beginnen met zelf beleggen kan eenvoudig, bijvoorbeeld met relatief veilige, goed gespreide indexfondsen met lage kosten.
| Tip: kies de beste broker. |
Vergelijk en vind de beste weg tot financiële onafhankelijkheid
Finner helpt u om uw doelen te verwezenlijken. Beleggen is een noodzakelijk onderdeel van financieel onafhankelijk worden. Twijfelt u nog tussen laten beleggen door een vermogensbeheerder of zelf beleggen, doe dan de test op Finner.
Wij helpen u de beste vermogensbeheerder of broker te vinden. Vergelijk vermogensbeheerders en vergelijk brokers om de beste keuze voor uw geld te maken. Op basis van uw wensen en situatie zetten wij de aanbieders voor u op een rij die het beste bij u passen.
| Tip: vergelijk objectief en maak de juiste keuze. |