Pensioenbeleggen: vind uw ideale partij

Waarom is het benutten van jaarruimte zo aantrekkelijk?

De jaarruimte is het bedrag dat u elk jaar fiscaal voordelig mag gebruiken om extra pensioen op te bouwen. U mag die kosten aftrekken van uw belastbaar inkomen in box 1. Daarnaast betaalt u geen vermogensbelasting over uw opgebouwde pensioenvermogen. Het is een win-winsituatie, die aantrekkelijk is voor alle inkomens. Het benutten van uw jaarruimte levert dus een belastingvoordeel op. In de tabel hieronder ziet u dat uw belastingaftrek al vrij snel kan oplopen tot een paar duizend euro. U kunt ook niet-benutte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar alsnog aanwenden. 

*bij een inkomstenbelasting van 36,97%

Er zijn verschillende tools om uw jaarruimte mee te berekenen. Dit is daarvoor nodig:

• Bruto salaris van vorig jaar
• Bouwde u pensioen op via een werkgever of deed u mee aan een collectieve regeling? Vul dan uw factor A in (vermeld op uw uniform pensioenoverzicht)
• Geen pensioenopbouw gehad? Vul dan bij factor A €0 in. 

Hoe kunt u makkelijk uw jaarruimte benutten?

Zelf pensioen opbouwen is vooral belangrijk voor mensen zonder pensioenregeling, zoals zzp’ers of ondernemers, en voor mensen die een aanvulling willen op hun pensioen. In het artikel ‘zelf pensioen opbouwen’ staan uitgebreid de stappen beschreven die daarvoor nodig zijn. En hoe eerder u begint, hoe beter. Uw verwachte rendement wordt dan veel groter, door het effect van tijd. Zo profiteert u van rendement-op-rendement en van het belastingvoordeel. 

Stappenplan in het kort: 

• Bereken uw jaarruimte
• Bepaal uw maandelijkse inleg en maak optimaal gebruik van de jaarruimte. 
• Kies voor pensioenbeleggen in plaats van pensioensparen. Mits u de tijd heeft en meer rendement wilt. 
• U kunt pensioenbeleggen volledig uitbesteden, of u kunt kiezen voor een vorm van zelf beleggen, waarbij u zelf fondsen moet selecteren zonder advies.
• Vergelijk rekeningen op Finner en kies de beste pensioenbeleggingsrekening. Let daarbij op de kosten, want die hebben een grote impact op het uiteindelijke resultaat. 

Wat is pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen is een manier van beleggen, maar dan met fiscaal voordeel. Het is beleggen voor uw pensioen, of voor aanvullend pensioen. U belegt via een lijfrenterekening en de fiscus betaalt mee, als u jaarlijks uw jaarruimte benut. De inleg mag u namelijk aftrekken van uw belastbare inkomen. En u betaalt geen vermogensbelasting over de waarde van deze geblokkeerde pensioenrekening. Het geld wordt pas uitgekeerd rond uw AOW-leeftijd en dan betaalt u doorgaans een lager tarief aan belasting. Net als bij gewoon beleggen zijn er risico’s bij pensioenbeleggen. Een lange termijn is daarom belangrijk.

Via pensioenbeleggen bouwt u zelf pensioen op in de derde pijler. Bekijk hier hoe het pensioenstel werkt. Aanvullend pensioen beleggen kan bij diverse pensioenaanbieders in Nederland. Vergelijk daarom partijen om de beste aanbieder te vinden voor uw pensioen. Pensioenbeleggen vergelijken kan eenvoudig op Finner.

Wat zijn de voordelen en nadelen van pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen biedt een aantal fiscale voordelen, waardoor u een hoger vermogen kunt opbouwen dan via een gewone beleggingsrekening. Door gebruik te maken van de jaarruimte profiteert u van belastingvoordeel. Uw inleg is dan tot een bepaalde hoogte fiscaal aftrekbaar en daardoor betaalt u minder inkomstenbelasting. U betaalt na uw pensionering belasting tegen een lager tarief, pas als u het opgebouwde vermogen laat uitkeren. Verder hoeft u geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag wat u aan pensioen hebt opgebouwd. Nadelen van pensioenbeleggen zijn dat u belegt op een geblokkeerde rekening en de uitkering pas plaatsvindt rond de AOW-leeftijd. U bent dus minder flexibel dan bij een gewone beleggingsrekening. Bovendien kan in de periode dat u belegt voor uw pensioen de wet- en regelgeving veranderen.

Voor wie is beleggen voor pensioen geschikt?

Pensioenbeleggen is geschikt voor wie zijn of haar pensioen wil aanvullen. Een voorwaarde is wel dat u fiscale jaarruimte of reserveringsruimte heeft. Dit is meestal het geval als u weinig pensioen opbouwt, bijvoorbeeld als uw werkgever geen pensioenregeling heeft of als u zzp’er bent. Ook is pensioenbeleggen interessant als u een bepaalde periode geen pensioen heeft opgebouwd en daardoor een pensioengat heeft. Door gebruik te maken van de fiscale jaarruimte profiteert u met pensioen beleggen van fiscaal voordeel via een lijfrente. Wie geen fiscale jaarruimte heeft kan ook regulier beleggen voor zijn of haar pensioen (in box 3) om extra vermogen voor later op te bouwen.

Pensioenbeleggen of vermogensbeheer?

Er zijn twee belangrijke verschillen tussen pensioenbeleggen en regulier vermogensbeheer.

Verschil in fiscale behandeling

Het eerste verschil is van fiscale aard. Vermogen dat belegd is bij een vermogensbeheerder telt als box 3 vermogen, dat wordt belast via de vermogensrendementsheffing. Als u een geschikt product voor pensioenbeleggen kunt kiezen – bijvoorbeeld bij een bank of verzekeraar of een andere aanbieder – dan betaalt u de vermogensrendementsheffing niet. Bovendien mag u de inleg binnen uw fiscale jaarruimte aftrekken. Pensioenbeleggen kan dan fiscaal aantrekkelijk uitpakken.

Verschil in flexibiliteit

Het andere verschil is de vrijheid rond inleggen en opnemen. Bij vermogensbeheer bent u in de regel vrij te bepalen hoeveel en wanneer u inlegt of opneemt. Bij pensioenbeleggen dient u rekening te houden met uw fiscale jaarruimte. Bovendien staat uw vermogen vast op een geblokkeerde rekening tot rond uw pensioendatum. Pensioenbeleggen wordt ook wel lijfrente beleggen genoemd.

Wat kiest u – pensioenbeleggen of vermogensbeheer?

Als u voor pensioenbeleggen kiest dan zijn er tal van pensioenaanbieders waar u terecht kunt. Bekijk hier ons overzicht van alle pensioenaanbieders in Nederland. U kunt deze partijen ook vergelijken.

Als u ervoor kiest om via regulier vermogensbeheer voor uw pensioen te beleggen, dan kunt u bij Finner ook de aanbieders van vermogensbeheer vergelijken. Als u op die manier voor uw pensioen belegt bent u flexibel qua stortingen en onttrekkingen, maar heeft u niet de fiscale voordelen van pensioenbeleggen.

Wat is het verschil tussen pensioenopbouw in de tweede of derde pijler?

De tweede pijler bestaat uit de traditionele pensioenregelingen bij uw werkgever waarin u meestal weinig keuze heeft. In de derde pijler kunt u meer zelf bepalen hoe u uw pensioen opbouwt. U bepaalt uw eigen inleg, u kijkt naar de kosten en u beoordeelt of u tevreden bent over hoeveel pensioen u opbouwt. Om fiscaal vriendelijk te beleggen voor extra pensioen benut u uw jaarruimte. Dat bedrag legt u in en staat op een geblokkeerde beleggingsrekening en is bedoeld om te laten uitkeren als extra pensioen naast de tweede pijler. Zodra u met pensioen gaat koopt u van het bedrag een uitkering aan. Als u start met zelf pensioenbeleggen dan geldt: de fiscus betaalt mee doordat u geen belasting hoeft te betalen over de inleg. Binnen uw fiscale jaarruimte of reserveringsruimte is uw inleg aftrekbaar in box 1.

Kan ik overstappen van pensioenaanbieder?

U kunt te allen tijde uw opgebouwde vermogen bij een andere pensioenaanbieder onderbrengen. Let daarbij wel op de kosten. Vaak betaalt u dan opbouwkosten en afbouwkosten van uw portefeuille, maar soms betaalt u ook startkosten, stopkosten of overstapkosten. U kunt niet zomaar tussentijds volledig stoppen, dan betaalt u een boeterente aan de overheid.

Hoe word ik klant?

Wanneer u besloten hebt dat u wilt gaan beleggen voor uw pensioen, dan is de volgende stap om klant te worden bij een pensioenaanbieder. Er zijn tal van aanbieders. U kunt terecht bij banken en verzekeraars, maar er zijn ook gespecialiseerde pensioenaanbieders. Wij helpen u graag op weg. Bekijk hier een overzicht van alle pensioenaanbieders.