Misschien is de pensioengerechtigde leeftijd nog ver weg. Maar het is slim om vroeg te denken aan uw inkomen voor later. Hoe eerder u begint, des te meer rendement u kunt behalen. De opbouw van pensioen wordt steeds meer een eigen verantwoordelijkheid. Of sparen voor later de juiste keuze daarvoor is, hangt af van uw situatie. Lees in dit artikel meer over vermogen opbouwen voor later en de rol die sparen daarbij kan spelen.
In dit artikel:
- Geld sparen voor later – beleggen gaat sneller!
- Sparen voor later – berekenen wat u opzij kunt leggen
- Als u de tijd heeft – beleggen gaat sneller dan sparen
- Eerder stoppen met werken
- Sparen voor later – belastingvrij gaat nog sneller!
- Wat als u geen fiscale ruimte (meer) heeft?
Geld sparen voor later – beleggen gaat sneller!
Vermogen opbouwen voor later is belangrijk. Is sparen hiervoor de juiste keuze? Kijken we naar het rendement, dan levert sparen niet veel op. Banken ontmoedigen sparen steeds meer en de spaarrente is laag. Als de inflatie wordt meegerekend, is het reële rendement zelfs negatief. Doordat alles elk jaar iets duurder wordt, kunt u steeds minder kopen van uw spaargeld. Dit lijkt ieder jaar maar een klein beetje, maar in een periode van 16 jaar verliest uw vermogen daardoor een kwart van de waarde, uitgaande van een inflatie van 1,79%. Dat is de gemiddelde inflatie over de afgelopen 20 jaar in Nederland.
Het streven van de centrale banken is een inflatie rond de 2%. De inflatie over 2022 - en naar verwachting ook over 2023 - valt veel hoger uit. Zelfs als de inflatie 2% en de spaarrente 1% is, dan levert uw vermogen nog steeds elk jaar 1% in. Bij een hogere inflatie is dat uiteraard meer. En daarbovenop neemt de vermogensrendementsheffing in veel gevallen ook nog een hap uit het vermogen.
Wilt u sparen voor later, dan is het verstandig om af te wegen of u uw doelen wel met sparen kunt behalen. Sparen lijkt wel veilig, maar dat is relatief. Zet u uw geld weg bij een Nederlandse bank, dan valt uw vermogen tot een ton onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Desondanks is sparen niet helemaal veilig, want spaargeld verliest langzaam zijn waarde. Dat maakt sparen alleen een goede oplossing voor doelen op de korte termijn, met name als buffer voor onvoorziene uitgaven. Op de lange termijn kost sparen geld.
Sparen voor later – berekenen wat u opzij kunt leggen
Het Nibud biedt een tool aan, waarmee u kunt uitrekenen hoe groot uw financiële buffer voor onverwachte uitgaven moet zijn, de BufferBerekenaar. Met het geld boven uw buffer kunt u een afweging maken tussen sparen of beleggen. Staat u de komende paar jaar voor grote uitgaven – hebt u bijvoorbeeld geld nodig voor een studie, vervanging van een auto, of het kopen van een huis – dan is het slim dat u dat geld ook opzij zet op een spaarrekening. Maar met geld dat u helemaal niet nodig heeft kunt u wellicht beter beleggen.
Als u de tijd heeft - beleggen gaat sneller dan sparen
Wilt u geld sparen voor een doel in de toekomst, zoals uw pensioen? Dan is het zinvol om een beleggingsrekening te overwegen. Op Finner kunt u eenvoudig uitrekenen hoeveel sparen voor later of beleggen voor uw pensioen oplevert. In deze tool geeft u uw eenmalige en maandelijks inleg aan en de looptijd. Verder kiest u uw risicoprofiel. Voor het eindbedrag zijn vooral uw inlegbedrag en tijd tot uw pensioen bepalend. Hoe langer uw pensioengerechtigde leeftijd weg is, hoe beter. Eventuele slechte beleggingsjaren kunnen dan namelijk worden opgevangen door goede jaren. Is uw pensioen nog 15 jaar of meer weg, dan levert pensioenbeleggen in vrijwel alle scenario’s meer op dan pensioensparen. Hieronder een voorbeeld van een pensioenspaarder die 15 jaar spaart ten opzichte van een pensioenbelegger met een gemiddeld risicoprofiel.
Met sparen groeit het vermogen nauwelijks in die 15 jaar (en deze tool rekent met een positieve rente). Door te beleggen verdubbelt in het gunstige geval uw inleg over die periode. In het minst gunstige scenario levert beleggen nog altijd meer op dan sparen voor je pensioen. Hoe kan het dat beleggen zoveel meer rendeert? Dit komt door het rente-op-rente effect. Doordat behaald rendement ook weer rendement maakt, ontstaat er een sneeuwbaleffect. In het voorbeeld hieronder ziet u hoe dat werkt.
- Iemand start met €50.000,- beleggen voor later
- Het rendement bedraagt jaarlijks 10% (dus in 1e jaar €5000,-)
- Na 1 jaar is uw portefeuille gegroeid tot €55.000,-
- Het volgende jaar bedraagt uw rendement 10% over €55.000, dus €5500,-
- Die €500,- extra is het rente-op-rente-effect
- En dat effect wordt elk jaar sterker (jaar 3: €6050,-; enz.)
Eerder stoppen met werken
Misschien wilt u helemaal niet wachten tot uw pensioenleeftijd. De pensioengerechtigde leeftijd schuift immers steeds verder op. Wilt u eerder stoppen met werken? Dan moet u actief werken aan een plan om eerder te kunnen stoppen met werken en financieel onafhankelijk worden. U kunt daarbij kijken of geld besparen mogelijk is op uw inkomsten en uitgaven, om zo extra geld vrij te maken voor uw doelen. Bovendien kunt u, net als met automatisch sparen, ook automatisch beleggen met een vast bedrag per maand.
Geld dat u maandelijks overhoudt, kunt u aan het werk zetten, zodat u eerder kunt stoppen met werken. Dat is een belangrijke sleutel. Hoe meer u nu opzij zet, des te eerder komt het moment om te kunnen stoppen met werken. Daar zijn oplossingen voor, die meer opleveren dan extra sparen voor later. Vergelijk hier geschikte vermogensbeheerders waar u maandelijks kunt inleggen.
Sparen voor later - Belastingvrij gaat nog sneller!
Als u spaart voor uw pensioen, dan biedt de Belastingdienst de mogelijkheid om een deel van uw bruto-inkomsten daarvoor te gebruiken. Zo kunt u belastingvrij sparen voor later. Dat kan door uw jaarruimte in te leggen op een lijfrenterekening. Het bedrag dat u jaarlijks stort op uw lijfrenterekening is fiscaal aftrekbaar. Hoeveel uw jaarruimte bedraagt, verschilt per situatie. De Belastingdienst heeft een tool om uw jaarruimte te berekenen. U mag dit bedrag gebruiken om belastingvriendelijk extra pensioen op te bouwen met sparen of beleggen. Wilt u meer weten over de jaarruimte? Lees dan ons artikel Benut uw jaarruimte en laat de Belastingdienst meebetalen aan uw pensioen.
Het is slim om elk jaar de maximale jaarruimte te benutten en dit bedrag te gebruiken voor belastingvrij sparen of pensioenbeleggen. De fiscus komt u zelfs tegemoet als u dit de afgelopen jaren niet hebt gedaan, door extra reserveringsruimte te geven. Dat is de optelsom van de niet benutte jaarruimte in de afgelopen 7 jaar. Uiteindelijk moet u wel belasting betalen over dit geld, maar dat gebeurt pas als u het spaarpotje voor later aanspreekt en vaak is dat tegen die tijd in een lagere belastingschijf.
Direct naar pensioenaanbieders vergelijken
Wat als u geen fiscale ruimte (meer) heeft
Heeft u geen jaarruimte, of heeft u de ruimte om meer te beleggen, dan kunt u ook kiezen voor een gewone beleggingsrekening. U mist dan het fiscale voordeel van pensioenbeleggen, maar daar staat tegenover dat u wel flexibel bent in inleggen en opnemen.
Kies de vorm van beleggen die het beste bij u past. U kunt laten beleggen via een vermogensbeheerder of zelf beleggen via een broker. Met vermogensbeheer laat u het beleggen voor later over aan een expert. Benieuwd welke vermogensbeheerder het beste bij u past? Vergelijk vermogensbeheer op Finner.
De andere optie is zelf beleggen voor later. Dan bent u zelf verantwoordelijk voor de keuzes en het risico in de portefeuille. Het is uitdagend om zelf te werken aan je doelstelling. Daar is kennis, tijd en inzicht voor nodig. Zelf beleggen doet u via een broker. Brokers vergelijken op mogelijkheden, voorwaarden en kosten kan eenvoudig op Finner, zo vindt u de beste broker om zelf te beleggen voor later.
Twijfelt u nog over laten beleggen of zelf beleggen? Lees dan meer erover en doe onze test om te bepalen welke keuze voor u optimaal is.