Regelt uw werkgever geen pensioen? Doe het zelf!

Bent u aan de slag gegaan bij een jonge, ambitieuze onderneming? Of werkt u in een niche waar er geen CAO is? Hoogstwaarschijnlijk heeft het bedrijf dan geen pensioenregeling voor u als werknemer. Daarvan kunt u denken: dat komt nog wel. Beter is het om het heft in eigen hand te nemen. Dat kan makkelijk door voor pensioenbeleggen te kiezen en jaarlijks het maximaal toegestane bedrag in te leggen. De Belastingdienst beloont u er bovendien voor.

Pensioenbeleggen, hoe doe ik dat?

Waar u mee kunt beginnen is door een pensioenrekening te openen bij een beleggingsmaatschappij. Deze partij koopt voor u een mix van aandelen en obligaties aan. De Belastingdienst staat u bij doordat u, in tegenstelling tot reguliere beleggingsrekeningen, geen vermogensrendementsheffing hoeft te betalen. Een nóg groter voordeel is dat de stortingen op uw pensioenrekening niet worden belast tot u met pensioen gaat. Bovendien betaalt u nadat u met pensioen gaat minder belasting, doordat uw inkomen doorgaans lager is na pensionering.

Beleggen, kost dat niet heel veel tijd en energie?

Veel omkijken naar de pensioenrekening zult u zelf niet hebben: de beheerder past de mix aandelen en obligaties, dus het risico, zelf aan naarmate u ouder wordt en de pensioendatum nadert. Aandelen zijn immers risicovoller dan obligaties, dus hoe hoger de verhouding aandelen tot obligaties, hoe risicovoller de portefeuille. Ook kan een beheerder nog een deel cash aanhouden, waardoor het risico verder kan worden beperkt. Een beheerder kan namelijk effectiever op kansen in de markt inspelen als er cash achter de hand is. Daarbij komt dat naarmate u ouder wordt de focus van aandelen naar obligaties en cash verschuift. Dit wordt ook wel lifecycle beleggen genoemd en is de rode draad van het pensioenbeleggen.

Hoe is dit anders dan bij een gewone vermogensbeheerder?

Het verschil met een reguliere beleggingsrekening is ook dat het bedrag dat u inlegt aan een maximum is gebonden, de jaarruimte. Lees daarover meer in ons artikel. Ook staat het bedrag vast tot het moment van de uitkering (de pensioendatum). Neemt u het opgebouwde bedrag tussentijds op, dan betaalt u niet alleen alsnog het dan geldende belastingtarief, maar ook een boeterente (de revisierente) die kan oplopen tot 20%. Dit kan misschien klinken als een beperking, maar dit staat in schril contrast tot de voordelen die u krijgt. Naast het belastingvoordeel is het gunstig dat u niet afhankelijk bent van een duur en intransparant pensioenfonds of -verzekeraar, maar van een beleggingsinstelling die meer openheid van zaken moet geven. U ziet direct wat u aan rendement behaalt en wat u aan kosten kwijt bent. 

Dus, wilt u uw oude dag zelf veiligstellen? Ga dan pensioenbeleggen. Onafhankelijk, fiscaal gunstig en transparant.