Regelt uw werkgever geen pensioen? Doe het zelf!

Bent u aan de slag gegaan bij een
jonge, ambitieuze onderneming? Of werkt u in een niche waar er geen CAO is?
Hoogstwaarschijnlijk heeft het bedrijf dan geen pensioenregeling voor u als
werknemer. Daarvan kunt u denken: dat komt nog wel. Beter is het om het heft in
eigen hand te nemen. Dat kan makkelijk door voor pensioenbeleggen te kiezen en
jaarlijks het maximaal toegestane bedrag in te leggen. De Belastingdienst
beloont u er bovendien voor.
Pensioenbeleggen, hoe doe ik dat?
Waar u mee kunt beginnen is door
een pensioenrekening te openen bij een beleggingsmaatschappij. Deze partij
koopt voor u een mix van aandelen en obligaties aan. De Belastingdienst staat u
bij doordat u, in tegenstelling tot reguliere beleggingsrekeningen, geen vermogensrendementsheffing
hoeft te betalen. Een nóg groter voordeel is dat de stortingen op uw
pensioenrekening niet worden belast tot u met pensioen gaat. Bovendien betaalt
u nadat u met pensioen gaat minder belasting, doordat uw inkomen doorgaans
lager is na pensionering.
Beleggen, kost dat niet heel veel tijd en energie?
Veel omkijken naar de
pensioenrekening zult u zelf niet hebben: de beheerder past de mix
aandelen en obligaties, dus het risico, zelf aan naarmate u ouder wordt en de
pensioendatum nadert. Aandelen zijn immers risicovoller dan obligaties, dus hoe
hoger de verhouding aandelen tot obligaties, hoe risicovoller de portefeuille.
Ook kan een beheerder nog een deel cash aanhouden, waardoor het risico verder
kan worden beperkt. Een beheerder kan namelijk effectiever op kansen in de
markt inspelen als er cash achter de hand is. Daarbij komt dat naarmate u ouder
wordt de focus van aandelen naar obligaties en cash verschuift. Dit wordt ook
wel lifecycle beleggen genoemd en is de rode draad van het pensioenbeleggen.
Hoe is dit anders dan bij een gewone vermogensbeheerder?
Het verschil met een reguliere beleggingsrekening
is ook dat het bedrag dat u inlegt aan een maximum is gebonden, de jaarruimte.
Lees daarover meer in ons artikel. Ook staat het bedrag vast tot het moment van
de uitkering (de pensioendatum). Neemt u het opgebouwde bedrag tussentijds op, dan
betaalt u niet alleen alsnog het dan geldende belastingtarief, maar ook een
boeterente (de revisierente) die kan oplopen tot 20%. Dit kan misschien klinken
als een beperking, maar dit staat in schril contrast tot de voordelen die u
krijgt. Naast het belastingvoordeel is het gunstig dat u niet afhankelijk bent
van een duur en intransparant pensioenfonds of -verzekeraar, maar van een
beleggingsinstelling die meer openheid van zaken moet geven. U ziet direct wat
u aan rendement behaalt en wat u aan kosten kwijt bent.
Dus, wilt u uw oude dag zelf
veiligstellen? Ga dan pensioenbeleggen. Onafhankelijk, fiscaal gunstig en
transparant.