Veelgestelde vragen

De twee grootste verschillen zijn de mate van flexibiliteit en de fiscale structuur. Bij regulier vermogensbeheer bent u volledig flexibel in opnames en stortingen. Uw belegde vermogen wordt fiscaal hetzelfde behandeld als spaargeld en wordt belast in box 3. U betaalt dus vermogensrendementsheffing. Bij beleggen in een specifiek daarvoor bestemd pensioenproduct kunt u een fiscaal voordeel hebben. U betaalt dan geen vermogensrendementsheffing en de inleg is binnen uw fiscale jaarruimte fiscaal aftrekbaar. Het vermogen staat dan wel vast tot de pensioendatum.

In onze vergelijking van vermogensbeheerders gaat het om regulier vermogensbeheerdienstverleningen. Toch kunt u dan uiteraard ook gewoon voor uw pensioen beleggen, alleen dan dus zonder fiscaal voordeel, maar mét volledige flexibiliteit. Sommige partijen bieden zowel vermogensbeheer als een pensioenproduct aan. Let erop dat de onderliggende dienstverleningen dan van elkaar kunnen verschillen. Er gelden dan vaak andere kosten en voorwaarden.

Vrijheid en transparantie zijn de belangrijkste voordelen. U bouwt namelijk uw eigen pensioen op. U bepaalt zelf hoe veel u inlegt en u beoordeelt zelf of u goed op koers ligt voor uw pensioen. Daarnaast kunt u meteen zien wat u opbouwt, hoe veel u kwijt bent aan kosten en wat u aan uitkering kunt verwachten. Ook kunt u zelf bepalen hoe er voor u belegt wordt, door een aanbieder te kiezen waarvan het beleggingsbeleid bij uw wensen aansluit. Bij traditionele pensioenregelingen in de tweede pijler heeft u deze flexibiliteit en transparantie meestal niet.

Ja, dat kan. U kunt te allen tijde uw opgebouwde vermogen bij een andere pensioenbeleggingsinstelling onderbrengen. Let daarbij wel op de kosten. Vaak betaalt u dan alleen op- en afbouwkosten van de portefeuille, maar soms betaalt u ook start- of stopkosten. U kunt niet zomaar tussentijds stoppen, dan betaalt u een boeterente aan de overheid.

Ja, dat kan. Dit kan tot 5 jaar voor de AOW-leeftijd die op dat moment geldt. U dient dan wel een uitkering aan te kopen die tot minimaal 20 jaar na de AOW-leeftijd loopt. Let op: start u de uitkering meer dan 5 jaar voor de AOW-leeftijd, dan betaalt u over het volledige bedrag inkomstenbelasting plus een boeterente van de overheid tot 20%.

Nee, u bent gebonden aan de zogenaamde fiscale jaarruimte. Dit is een maximumbedrag gebaseerd op uw brutosalaris, wat u reeds bij eventuele werkgevers heeft opgebouwd en eventuele ondernemersvoorzieningen. Bereken uw jaarruimte of lees er meer over in ons artikel.

Nee, pensioenbeleggen is enkel een potje voor later, voor u. Dit zorgt dat de kosten veel lager en transparanter zijn dan bij reguliere pensioenfondsen of -verzekeraars. Mocht u komen te overlijden dan gaat het opgebouwde vermogen naar uw erfgenamen, dus in die zin is er wel een en ander geregeld.

Zeker. Bij veel aanbieders kunt u een speciale stamrechtrekening openen en daar geld naar overmaken.

Dit betekent dat in uw beleggingsrekening het risico automatisch wordt afgebouwd naarmate uw pensioendatum nadert. Concreet betekent dit dat de verhouding tussen risicovolle producten (aandelen) en risicomijdende producten (obligaties en cash geld) bijgesteld wordt naarmate u ouder wordt. Hierdoor heeft u zelf geen omkijken naar uw beleggingen.

Net als bij regulier vermogensbeheer heeft dit geen gevolgen voor het pensioenvermogen van u als deelnemer. Dit wordt namelijk ondergebracht bij een apart bewaarbedrijf, een zogenaamde depotbank. Ook kunt u op dat moment uw vermogen naar een andere aanbieder overzetten.

Nee, dekkingsgraden zijn van pensioenfondsen. Zij beleggen al het vermogen collectief. De dekkingsgraad is dan de verhouding tussen de verwachte totale uitkeringen en het vermogen onder beheer. Bij pensioenbeleggingsinstellingen in de derde pijler wordt individueel belegd, dus bent u hier niet aan gebonden.

U loopt risico met de beleggingen. Uw inleg kan minder waard worden door schommelingen op de beurs. Lees hier ons artikel over risico’s bij beleggen.

Ja, dat kan. Het fiscale voordeel geniet u echter alleen als u belasting betaalt in Nederland.